Cẩn thận với những khoản cho vay ngắn hạn

Khi cần tiền mặt gấp, bạn có thể thực hiện các khoản vay ngắn hạn như một nguồn tài chính tạm thời, vì chúng dễ dàng được chấp thuận và không yêu cầu bất kỳ loại kiểm tra tín dụng nào. Nhưng, liệu vay ngắn hạn có thực sự là một ý tưởng tốt?

Tại sao các khoản vay ngắn hạn lại nguy hiểm?

Các khoản vay ngắn hạn rất tiện lợi nhưng sự tiện lợi đó phải trả giá đắt. Phí tài chính có thể dao động từ 15% đến 30% số tiền được vay, điều này có thể dễ dàng làm cho tỷ lệ phần trăm hiệu quả hàng năm (APR) của khoản vay trong phạm vi ba chữ số.

Kể cả bạn chỉ vay trong tuần, lãi suất phải trả có thể cao hơn nhiều so với khoản vay cá nhân hoặc ứng tiền mặt qua thẻ tín dụng. Các khoản vay ngắn hạn thường gây khó khăn cho người sử dụng vì chúng có xu hướng được ưa chuộng bởi những người đi vay không có sẵn tiền mặt hoặc các lựa chọn tài chính khác.

Một trong những cạm bẫy lớn nhất với các khoản vay ngắn hạn là khi người đi vay rơi vào chu kỳ liên tục gia hạn khoản vay. Họ nhận thấy mình không có khả năng trả khoản vay vào ngày lĩnh lương, vì vậy họ đã gia hạn khoản vay sang một kỳ khác, và vẫn tiếp tục tiêu số tiền đã vay. Đó là một vòng luẩn quẩn và nó có thể tiếp tục vô thời hạn vì không có giới hạn về số lần một người có thể nhận loại khoản vay này.

Các khoản vay ngắn hạn rất tiện lợi nhưng sự tiện lợi đó phải trả giá đắt
Các khoản vay ngắn hạn rất tiện lợi nhưng sự tiện lợi đó phải trả giá đắt

Có lựa chọn nào thay cho vay ngắn hạn?

Hoàn toàn có những lựa chọn khác cho bạn – Các khoản vay ngắn hạn thay thế (PAL) – ngay cả khi bạn có tín dụng xấu. Chúng sử dụng các nguồn cho vay trực tuyến và trong địa phương của bạn. Khoản vay ngắn hạn chỉ nên là phương sách cuối cùng.

Bạn cũng có thể xem xét việc cầm đồ. Nếu bạn có đồ trang sức, đồ điện tử hoặc các mặt hàng có giá trị khác, bạn có thể dùng nó làm tài sản thế chấp cho một khoản vay ngắn hạn ở tiệm cầm đồ.

OneMain Financial: giải pháp cho vay tốt cho những người cùng nộp đơn

Tại sao bạn có thể muốn xem xét khoản vay từ OneMain Financial? OneMain cung cấp các khoản vay cá nhân lên đến 8.000 đô la ở Texas. Lãi suất khác nhau tùy thuộc vào tín dụng của bạn, nhưng ngay cả mức lãi suất cao nhất của công ty cho vay này cũng thấp hơn nhiều so với lãi suất của khoản vay ngắn hạn thông thường. Họ cũng đưa ra các điều khoản trả nợ dài hơn so với khoản vay ngắn hạn thông thường. Và bạn có thể nộp đơn với một người cùng nộp đơn, điều này có thể giúp cải thiện cơ hội được chấp thuận hoặc nhận được tỷ lệ thấp hơn.

OneMain thường cung cấp các khoản vay cá nhân từ 1.500 đến 20.000 đô la. Tuy nhiên ở Texas, khoản vay tối đa là 8.000 đô la. Họ có thể đưa ra các điều khoản khác nếu bạn đăng ký thông qua Credit Karma.

OneMain Financial tính phí khởi tạo, có thể là một số tiền cố định hoặc dao động từ 1% đến 10% số tiền vay, tùy thuộc vào nơi bạn sống.

Trước khi đăng ký một khoản vay ngắn hạn, bạn nên xem liệu bạn có đủ điều kiện cho một khoản vay cá nhân từ OneMain hay không vì việc kiểm tra tỷ lệ tiềm năng sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Chỉ cần nhớ rằng nếu bạn chính thức đăng ký, OneMain có thể thực hiện một cuộc điều tra khó, điều này có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn một vài điểm.

Điểm tín dụng trung bình cho khoản vay cá nhân không có thế chấp là 635, theo bản trình bày của nhà đầu tư OneMain năm 2019. Nếu điểm của bạn thấp hơn điểm đó, hãy cân nhắc nộp đơn với một người đồng nộp đơn với tín dụng tốt, điều này có thể giúp bạn có cơ hội được chấp thuận hoặc nhận được tỷ lệ thấp hơn.

OneMain Financial: giải pháp cho vay tốt cho những người cùng nộp đơn

Các khoản vay ngắn hạn ở California: 4 lựa chọn thay thế (phần 2)

NetCredit: Phù hợp với các khoản vay lớn hơn

Tại sao NetCredit lại phù hợp? Trong trường hợp bạn cần vay một số tiền lớn hơn, họ sẽ cung cấp cho cư dân tại California các khoản vay trực tuyến. Hạn mức cho vay từ ít nhất $ 2.500 đến tối đa là $ 10.500. NetCredit thực hiện kiểm tra tín dụng truyền thống trong quá trình đăng ký, tuy nhiên họ cũng xem xét các yếu tố ngoài điểm tín dụng trước khi quyết định cho vay.

Một ưu điểm khác của tổ chức cho vay này là họ sẽ cung cấp cho bạn những khóa học về tài chính. Điều này hữu ích cho những ai muốn cải thiện tình hình tài chính khó khăn của mình.

Klarna: Tốt cho mua hàng trực tuyến

Tại sao bạn có thể muốn xem xét Klarna? Nếu bạn cần mua hàng trực tuyến và thiếu tiền mặt, bạn có thể sử dụng ứng dụng mua sắm Klarna để mua những gì bạn cần ngay bây giờ và thanh toán lại sau. Khi sử dụng ứng dụng Klarna để mua sắm tại các nhà bán lẻ trực tuyến tham gia, bạn sẽ có quyền truy cập vào các giao dịch độc quyền và thông báo giảm giá.

MoneyLion: Tốt cho việc xây dựng tín dụng

MoneyLion là một ứng dụng cung cấp các khoản vay nhỏ bằng đô la. Số tiền tối đa lên đến 1.000 đô la – mang lại cho bạn cơ hội xây dựng tín dụng. Khi bạn nhận được khoản vay xây dựng tín dụng, MoneyLion sẽ báo cáo các khoản thanh toán của bạn cho ba văn phòng tín dụng tiêu dùng lớn mỗi tháng. Và bạn nhận được giám sát tín dụng hàng tuần từ TransUnion, vì vậy bạn có thể biết các khoản thanh toán đang ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn như thế nào.

Các khoản vay ngắn hạn ở California

Các khoản vay ngắn hạn ở California: 4 lựa chọn thay thế (phần 1)

Mặc dù các khoản vay ngắn hạn có sẵn ở California, nhưng chúng là một hình thức tín dụng đắt tiền. Bạn có thể xem xét các lựa chọn thay thế cho các khoản vay ngắn hạn ở California để cung cấp tiền mặt trong trường hợp khẩn cấp nhưng có thể có lãi suất và phí thấp hơn, mang lại cho bạn khả năng xây dựng tín dụng và cung cấp các lợi ích khác mà bạn sẽ không nhận được khi vay ngắn hạn.

Nếu bạn sống ở California, vay một khoản trong ngày lĩnh lương là một cách bạn có thể nhận được tiền mặt cho các nhu cầu tài chính ngắn hạn.

Nhưng hãy nhớ rằng các khoản vay ngắn hạn ở California được giới hạn ở mức 300 đô la và đi kèm với phí cao và thời hạn trả nợ ngắn. Tỷ lệ phần trăm trung bình hàng năm là 372%, theo tổng chưởng lý California, và thời hạn trả nợ tối đa là 31 ngày.

Nếu bạn cần tiền mặt nhanh, bạn không nhất thiết phải dùng đến các khoản vay lãi suất cao từ những người cho vay ngắn hạn. Có các tùy chọn khác, bao gồm ứng dụng ứng tiền mặt, các khoản vay thay thế trong ngày lĩnh lương từ các hiệp hội tín dụng liên bang và các khoản vay cá nhân từ những người cho vay làm việc với những người có tín dụng kém hoàn hảo.

Sau đây là 4 lựa chọn thay thế tốt nhất cho các khoản vay ngắn hạn ở California để giúp bạn quyết định cái nào có thể phù hợp với bạn.

Cho vay ngắn hạn

Earnin: Tốt cho các khoản vay nhỏ

Earnin là một ứng dụng có sẵn cho cả người dùng Apple và Android. Giống như một khoản vay ngắn hạn, nó cho phép bạn vay một số tiền nhỏ vào lần trả lương tiếp theo. Các khoản ứng trước ngày lĩnh lương bắt đầu từ 100 đô la cho mỗi kỳ thanh toán và có thể tăng lên đến 500 đô la nếu bạn tiếp tục sử dụng ứng dụng. Khi bạn sử dụng Earnin, số tiền bạn vay sẽ tự động được khấu trừ vào tài khoản séc của bạn vào ngày lĩnh lương tiếp theo.

Gợi ý một số khoản vay cho tín dụng xấu (phần 2)

Ngân hàng và công đoàn tín dụng

Các tổ chức này được thúc đẩy mạnh mẽ bởi điểm số tín dụng. Nếu điểm tín dụng của bạn dưới 580, hầu hết sẽ không cho bạn vay. Công đoàn tín dụng là tốt hơn trong hai công ty, đặc biệt nếu bạn có tiền gửi tại họ. Họ có thể cho vay nếu bạn thêm cosigner, nhưng nó sẽ phụ thuộc vào hiệp hội tín dụng. Hầu hết đều có giới hạn điểm tín dụng và sẽ không cho vay dưới mức đó.

Khoản vay ngắn hạn

Đây là những khoản vay có tính chất định trước, được thiết kế đặc biệt cho những người có tín dụng xấu. Đó là lý do tại sao chúng tốt nhất nên tránh. Về cơ bản, họ cung cấp khoản vay tạm ứng vào lần trả lương tiếp theo của bạn. Lãi suất có thể vượt quá 300% và họ sẽ yêu cầu quyền truy cập vào tài khoản ngân hàng của bạn để rút tiền khi khoản lương tiếp theo của bạn đến. Nếu bạn không được thanh toán và trả hết khoản vay chờ ngày lĩnh lương, mọi thứ có thể trở nên tồi tệ nghiêm trọng.

Gợi ý một số khoản vay cho tín dụng xấu

Điều tồi tệ nhất về các khoản vay ngắn hạn là khi bạn lấy một khoản, bạn thực tế sẽ phải trả một khoản khác – và một khoản khác… Hầu hết những người sử dụng khoản vay ngắn hạn đều mắc kẹt trong một chu kỳ không kết thúc cho đến khi họ vỡ nợ. Và các công ty cho vay ngắn hạn có thể là đối thủ đặc biệt khó chịu khi điều đó xảy ra.

Tổng hợp khoản vay

Đây là một nguồn tài chính tuyệt vời khác khi bạn có tín dụng xấu. Các công ty tổng hợp khoản vay không phải là người cho vay trực tiếp, nhưng một số lượng lớn người cho vay tham gia vào nền tảng. Vì chúng phục vụ tất cả các cấp độ tín dụng, bạn có thể được vay ngay cả với tín dụng kém. Bạn điền vào một yêu cầu vay và những người cho vay sẽ cho vay trong hồ sơ tín dụng của bạn sẽ đưa ra đề nghị.

Khoản vay sửa nhà tốt nhất để xem xét các yếu tố ngoài tín dụng: Earnest

Nếu bạn đang cần một khoản vay để sửa chữa nhà ở nhưng tín dụng không phải là lợi thế của bạn thì Earnest là lựa chọn bạn nên cân nhắc.

Tại sao bạn nên chọn Earnest? Khi đánh giá đơn đăng ký của bạn, Earnest xem xét các tiêu chí thông thường, bao gồm lịch sử tín dụng, khả năng trả nợ và tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn. Nhưng công ty cũng xem xét các yếu tố khác như thói quen chi tiêu, trình độ học vấn và con đường sự nghiệp của bạn khi đưa ra quyết định cho vay, điều này có thể hữu ích nếu bạn mới bắt đầu.

Để đăng ký, bạn phải cho Earnest xem tài khoản séc, tiết kiệm và tài khoản hưu trí của bạn, để công ty có thể xem bạn tiết kiệm và chi tiêu bao nhiêu so với số tiền bạn kiếm được.

Yêu cầu tín dụng tốt: Earnest yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu là 680 để đủ điều kiện nhận một trong các khoản vay cá nhân của mình. Nếu điểm tín dụng của bạn không đáp ứng ngưỡng đó, hãy xem xét đăng ký với một người cho vay khác.

Số tiền cho vay: Số tiền cho vay của Earnest dao động từ 5.000 đô la đến 75.000 đô la, ngoại trừ ở California, nơi số tiền cho vay tối thiểu là 10.000 đô la. Điều đó giúp bạn linh hoạt trong việc đăng ký vay bao nhiêu.

Ít phí: Không giống như một số công ty cho vay trực tuyến tính nhiều loại phí đối với các khoản vay cá nhân mà họ cung cấp, Earnest không tính phí bắt đầu, trả trước, trả sớm hoặc trả thêm. Nhưng bạn có thể bị tính phí nếu khoản thanh toán của bạn bị trả lại.

Đơn đăng ký sơ tuyển: Nếu bạn muốn kiểm tra tỷ lệ tiềm năng của mình, Earnest sẽ sử dụng điều tra tín dụng mềm để không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Nhưng hãy nhớ rằng các điều khoản và sự chấp thuận khoản vay của bạn có thể thay đổi sau khi bạn chính thức nộp đơn (và việc nộp đơn có thể dẫn đến một cuộc điều tra tín dụng khó).

Tin tức cho vay

Có nên lựa chọn khoản cho vay ngắn hạn tại Texas?

Tại Mỹ, các khoản vay chờ ngày lĩnh lương của Texas phần lớn không bị kiểm soát bởi chính phủ của tiểu bang. Do vậy chúng không có giới hạn về phí và lãi suất mà người cho vay có thể tính, trừ khi chính quyền địa phương tại nơi bạn sinh sống đã thông qua các quy tắc riêng của mình. Nếu bạn cần tiền để trang trải chi phí khẩn cấp, sẽ có các số lựa chọn khác có thể giúp bạn tiết kiệm lãi suất hoặc phí.

Nếu bạn sống ở Texas và cần tiền mặt khẩn cấp, bạn có thể đang cân nhắc một khoản vay ngắn hạn.

Bang Texas không giới hạn lãi suất và phí đối với các khoản vay ngắn hạn – mặc dù một số thành phố tự quản địa phương đã vào cuộc để tạo ra các quy định. Điều đó có nghĩa là bạn có thể phải trả một cái giá đắt khi vay khoản vay ngắn hạn ở Bang Lonestar.

Lãi suất cho vay ngắn hạn trung bình ở Texas là hơn 660%. Đây thực sự là một trong những mức cao nhất trong cả nước Mỹ, theo phân tích năm 2019 của Trung tâm cho vay có trách nhiệm. Điều đó đồng nghĩa với việc ếu bạn vay 500 đô la với tỷ lệ đó, bạn sẽ phải trả khoảng 627 đô la trong 14 ngày để thỏa mãn khoản nợ.

Có nên lựa chọn khoản cho vay ngắn hạn tại Texas

Nếu bạn cần tiền để sửa chữa ô tô hoặc chi phí khẩn cấp khác, có một số lựa chọn thay thế cho các khoản vay ngắn hạn ở Texas. Những khoản vay này có thể có lãi suất thấp hơn đáng kể và thời hạn trả nợ dài hơn, điều này có thể giúp bạn quản lý nợ dễ dàng hơn.

Những điều bạn cần biết về khoản vay cá nhân Avant

Avant cung cấp các khoản vay cá nhân không có bảo đảm từ $ 2.000 đến $ 35.000. Người đi vay Avant điển hình có điểm tín dụng trong khoảng 600 đến 700, theo công ty, vì vậy bạn không cần phải có tín dụng rõ ràng để được chấp thuận.

Mặc dù tín dụng có thể là một yếu tố quan trọng trong quá trình ra quyết định của người cho vay, nhưng người cho vay thường xem xét một loạt các yếu tố, chẳng hạn như tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn.

Avant có thể tính phí quản lý lên đến 4,75%, phí này sẽ tự động khấu trừ vào số tiền vay của bạn nếu khoản vay của bạn được chấp thuận và tài trợ. Được coi như một phần của đề nghị cho vay của bạn, phí quản lý sẽ không được hoàn lại sau khi khoản vay của bạn được phát hành.

Avant cũng có thể tính phí trễ hạn nếu bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán theo lịch trình. Và bạn có thể phải đối mặt với một khoản phí thanh toán không đáng có nếu một trong các khoản thanh toán đã lên lịch của bạn bị từ chối và không được thanh toán.

Một số người cho vay khác không tính các loại phí này, vì vậy bạn có thể muốn tìm nơi khác nếu bạn muốn tránh phải trả tiền chỉ để đăng ký hoặc bạn lo lắng về việc thực hiện tất cả các khoản thanh toán của mình đúng hạn.

Avant cho biết họ cố gắng giải ngân số tiền cho vay trực tiếp vào tài khoản ngân hàng của bạn nhanh nhất có thể – thường là vào ngày làm việc tiếp theo sau khi bạn được chấp thuận. Nhưng điều này phụ thuộc vào từng tình huống và ngân hàng mà tiền đang được gửi.

Đây có thể là một lợi ích lớn nếu bạn cần truy cập tiền nhanh chóng, đặc biệt nếu những người cho vay khác sẽ mất vài ngày hoặc hơn một tuần để gửi tiền.

Lãi suất của Avant có thể cao hơn lãi suất của các tổ chức cho vay khác. Nếu bạn có tín dụng tốt, có lẽ bạn nên đảm bảo một khoản vay cá nhân từ một người cho vay khác vì một số người cho vay cung cấp APR thấp hơn.

Các khoản vay có thời hạn từ hai đến năm năm và có thể được hoàn trả sớm mà không bị phạt trả trước. Avant cung cấp rất nhiều tính linh hoạt khi thanh toán khoản vay của bạn. Bạn có thể đăng ký thanh toán tự động hàng tháng hoặc bạn có thể thanh toán qua một phương thức khác, bao gồm một số thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, séc giấy, séc của thủ quỹ hoặc chuyển tiền.

Cần tiền gấp? Một khoản vay cá nhân tức thì có thể là câu trả lời

Hầu hết các bên cho vay ngân hàng và các công ty tài chính phi ngân hàng (NBFC) cung cấp các khoản vay cá nhân như một khoản cho vay không có thế chấp. Điều này có nghĩa là bạn không phải cầm cố bất kỳ tài sản thế chấp nào đối với số tiền bạn đang muốn vay. Chính đặc điểm này đã khiến cho các khoản vay cá nhân trở nên khá phổ biến hiện nay. Không giống như các hình thức tài trợ đảm bảo khác, vay tiền cá nhân rất nhanh chóng và dễ dàng.

1. Các khoản cho vay cá nhân được xử lý mà không cần thế chấp

Cần tiền gấp? Một khoản vay cá nhân tức thì có thể là câu trả lời

Giống như chúng tôi đã đề cập trước đó, các khoản vay cá nhân ngay lập tức không yêu cầu bạn phải cầm cố bất kỳ tài sản nào với người cho vay, như một sự đảm bảo cho khoản vay. Điều này làm giảm thủ tục giấy tờ cho khoản vay, cũng như thời gian duyệt đơn của bạn.

2. Các khoản cho vay cá nhân thường không có giấy tờ

Với những tiến bộ trong công nghệ, giờ đây bạn có thể vay tiền cá nhân mà không cần bất kỳ thủ tục giấy tờ nào. Bản mềm tài liệu của bạn có thể được gửi trực tuyến và nếu bạn là khách hàng hiện tại của một công ty cho vay có uy tín bạn thậm chí có thể không cần phải làm như vậy. Bạn chỉ có thể kiểm tra phiếu đăng ký vay đã được phê duyệt trước của mình trong vài phút và nhận được số tiền bạn cần trong một vài bước đơn giản.

3.Những khoản vay này được giải ngân nhanh chóng, không phức tạp

Khi được chấp thuận, khoản vay cá nhân mang lại cho bạn lợi ích của việc giải ngân nhanh chóng. Trong khi số tiền cho vay cá nhân được chuyển cho khách hàng mới trong vòng 24 giờ, những người đủ điều kiện nhận ưu đãi được phê duyệt trước có thể nhận tiền vào tài khoản ngân hàng của họ trong vòng 20 phút.

Gợi ý một số khoản vay cho tín dụng xấu

1. Cho vay tiền mặt

Vay tiền mặt từ người cho vay hoặc từ một nguồn tư nhân có thể là hình thức cho vay cá nhân đơn giản nhất mà bạn có thể nhận được. Thông thường, các khoản vay tiền mặt yêu cầu một số hình thức thế chấp hoặc cam kết trả trước được thu xếp trước hoặc tự động, như trường hợp chuyển tiền cho khoản vay trong ngày lĩnh lương, hoặc thậm chí thông qua séc trả sau.

Bạn cũng có thể vay tiền mặt từ người thân hoặc ai đó mà bạn biết, đó có thể là một cách ưu tiên hơn. Rất có thể, bạn bè hoặc người thân sẽ không tính phí ban đầu của bạn, hoặc kiểm tra tín dụng cứng hoặc mềm thông qua văn phòng tín dụng, hoặc tính phí phạt bạn nếu thiếu thanh toán hàng tháng. Nếu bạn quyết định vay từ bạn bè hoặc người thân, bạn vẫn nên cân nhắc việc ký một hợp đồng cho vay cá nhân có ghi rõ các điều khoản của khoản vay – hy vọng là một hợp đồng có lãi suất thấp hơn mức bạn nhận được từ một người cho vay dưới chuẩn.

Gợi ý một số khoản vay cho tín dụng xấu

2. Các khoản cho vay khẩn cấp

Các khoản vay khẩn cấp thường liên quan đến nơi làm việc, nơi bạn yêu cầu tạm ứng thu nhập trong tương lai hoặc tiền lương nghỉ phép tích lũy. Nếu một nhà tuyển dụng đưa ra một chương trình như vậy, đây có thể là một sự thay thế khả thi trong một số trường hợp.

Các khoản cho vay khẩn cấp thường là các khoản vay ngắn hạn từ 30 đến 90 ngày. Người đi vay người cho vay nên trình bày rõ ràng số tiền cho vay và các điều khoản cho vay để đảm bảo khoản vay khẩn cấp có lợi cho tất cả các bên.

3. Cho vay trả góp

Một vay trả góp chỉ đơn giản là một khoản vay được trả lại theo thời gian trong thanh toán gia tăng. Các khoản vay trả góp thường được sử dụng để mua các mặt hàng có giá trị lớn như đồ nội thất, xe cộ và thậm chí cả nhà ở.

Khoản vay trả góp trung bình thường yêu cầu điểm tín dụng tốt để đạt được, nhưng nếu điểm tín dụng của bạn đủ để thực hiện khoản vay này thì bạn nên cân nhắc sử dụng nó.